Volledige loopbaan werken of toch niet?

do, 14/01/2016

Je pensioen wordt berekend op basis van de duur van je loopbaan en je loon. Dat betekent dat iemand die de vooropgestelde 45 jaar werkt het maximale pensioenbedrag krijgt, terwijl iemand die vroeger stopt met werken een bedrag zal krijgen dat lager ligt. Bij een vervroegd gepensioneerde gaan immers minder werkjaren de rekenmachine in die je pensioenbedrag berekent.

Aangezien 45 jaar het maximum is, vermindert je pensioenbedrag per jaar dat je minder werkt met ongeveer 1/45ste. Stel dat je er na 40 jaar de brui aan wil geven, dan vermindert je pensioenbedrag dus met 5/45ste  of 11,1%. De kans is wel groot dat je nog meer dan dat verliest, want het loon dat je op je 60ste verdient ligt hoogstwaarschijnlijk iets lager dan het loon dat je op je 65ste zou krijgen.

Concreet ontvangt een alleenstaande die het maximale pensioenbedrag zou krijgen maar 5 jaar vroeger stopt met werken daardoor 1.922,68 euro bruto per maand in plaats van 2.209,19 euro bruto. Toch een heel pak minder dus.

2. Vaarwel, stukje aanvullend pensioen
Een aanvullend pensioen is - de naam zegt het - een bedrag dat je bovenop je pensioen van de overheid krijgt. Doorgaans wordt dat aanvullend bedrag doorheen je loopbaan opgebouwd door bijdragen van je werkgever en jezelf via een groepsverzekering of een pensioenfonds. De som van al die bijdragen (met wat rente erbovenop) krijg je uitbetaald als je op pensioen gaat, in één keer of in maandelijkse stukjes.

Stop je vroeger met werken, dan komt vadertje staat zich moeien. Je moet dan onder meer 16,5% personenbelasting betalen op je bijeengespaard aanvullend pensioen, terwijl iemand die tot zijn 65ste aan de slag blijft maar 10% personenbelasting betaalt. Stel dat je een aanvullend pensioen van 50.000 euro hebt opgebouwd, dan betekent dat dat je als vervroegd gepensioneerde zo'n 3.250 euro extra in de portemonnee van de overheid zal zien verdwijnen.

 

Doen of niet doen?

 

Als vervroegd gepensioneerde loop je dus een flinke som geld mis. Een afstraffing door de overheid? Zo mag je het niet zien. Ellen Froeyman: "Omdat de regering de leeftijd waarop je vroeger kan stoppen nu geleidelijk aan hoger legt, word je als vervroegd gepensioneerde in dat opzicht meer benadeeld dan vroeger. Maar het is wél logisch dat je minder pensioen opbouwt in vergelijking met iemand die langer werkt."   

Is het dan überhaupt een goed idee om er vroeger de brui aan te geven? Dat hangt vooral van jou af en van hoe slim je bent geweest in de jaren die aan die beslissing voorafgaan. "Een vervroegd pensioen is financieel haalbaar als je vooraf genoeg centen aan de kant zet. Je moet goed beseffen dat je het als vroege stopper tijdens je vollédige pensioencarrière met minder zal moeten stellen. Het is dus echt belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen sparen voor later. Zeker wanneer je vóór de toegangsleeftijd voor vervroegd pensioen wil stoppen, moet je voorbereid zijn op het overbruggen van die periode met eigen spaarcenten", besluit Froeyman.